Le prêt à taux zéro (PTZ) est un crédit destiné à financer l’acquisition d’une résidence principale. Pour augmenter le nombre de ménages français propriétaires de résidence, un PTZ plus avantageux est offert depuis le 1er janvier 2016. Tour d’horizon d’un crédit qui finance jusqu’à 40 % l’acquisition d’un bien immobilier neuf, un montant qui peut s’élever jusqu’à 138 000 €.
Caractéristiques
Le prêt à taux zéro est une avance remboursable petit à petit et dont la mensualité ne comporte pas d’intérêt. En d’autres termes, si le capital emprunté est de 130 000 €, à terme, la somme de toutes les mensualités payée par l’emprunteur est de 130 000 €. Par contre, un crédit immobilier classique de même montant et d’une durée de 20 ans avec un taux de 1,51% génère un coût de 20 696 €, ce qui veut dire que le total des sommes payées par l’emprunteur est de 150 696 €.
Le PTZ concerne uniquement la résidence principale et est attribué sous conditions. Ainsi l’emprunteur doit être un primo-accédant c’est à que c’est la première fois qu’il devient propriétaire d’une résidence principale. Le demandeur doit habiter le logement durant les 6 années suivant la date de versement du prêt. Tout logement d’habitation neuf est éligible au prêt 0%. De ce fait, un appartement acquis sous contrat VEFA (vente en état de futur achèvement), une maison à construire sous contrat de maîtrise d’œuvre ou en contrat de construction de maison individuelle, un logement neuf prêt-à -habiter peuvent en bénéficier.
Combien emprunter avec le PTZ ?
Le PTZ est une aide pour l’accession à la propriété. Il finance une partie importante du montant d’acquisition de la résidence. Son montant varie en fonction du revenu du ménage bénéficiaire, le nombre des futurs occupants, le lieu de l’implantation et le type du logement concerné à savoir HLM, appartement, maison BBC, etc.
Voici quelques conditions à prendre en compte qui influent sur le montant total :
- Le plafond de revenu annuel du bénéficiaire est de 37 000 € pour un ménage d’une personne, de 74 000 € pour une famille de 4 personnes à Paris et grosses métropoles, de 24 000 € pour une personne vivant seule, et de 48 000 € pour un ménage de 4 dans les zones de moins de 50 000 habitants.
- Le PTZ peut financer un achat de 345 000 € soit un montant de 138 000 € dans les grandes métropoles et un achat de 230 000 € soit 92 000 € dans les zones moins peuplées. L’acheteur peut par la suite compléter le reste du capital nécessaire à son acquisition par d’autres prêts avantageux, d’autres aides pour l’accès au logement et par un apport personnel.
- Le montant augmente en fonction du nombre d’occupant. Le minimum étant pour une résidence destinée à un seul individu tandis que le maximum est pour un logement occupé par 5 personnes et plus. À noter qu’un enfant qui va naître est considéré comme un occupant à part entière à condition qu’il naisse vivant et viable.
Raisons pour acheter un logement neuf avec le PTZ
Vu les nombreux avantages obtenus par l’achat d’un bien immobilier neuf, force est de constater de l’importance de l’aide du prêt à taux gratuit. Le primo-accèdent est particulièrement favorisé sur trois domaines :
- Allègement des charges. Le paiement des taux d’intérêt constitue une dépense supplémentaire pour le revenu de l’emprunteur. Avec le prêt à 0%, la mensualité diminue pour laisser une marge pour payer les autres besoins.
- Réduction de la dette. La somme à rembourser par le débiteur est composé du capital reçu, des frais divers, du montant de l’assurance et du paiement taux d’intérêt. Avec une partie du crédit à titre gratuit, le montant de la dette diminue.
- Réduction du prêt avec taux d’intérêt. Le montant du prêt avec taux d’intérêt contracté par le futur acquéreur diminue également. À titre d’exemple, pour acheter un appartement de 60 m² d’une valeur de 90 900 € à Saint-Etienne, l’acheteur peut seulement contracter un emprunt de 38 000 €, il finance le reste par le PTZ, l’apport personnel et les autres aides.
Les étapes à suivre pour obtenir un prêt à taux zéro
Le PTZ est un prêt accordé sous conditions. Pour en bénéficier, le demandeur doit procéder à la vérification de quelques points importants de sa situation.
- Si l’emprunteur est déjà propriétaire d’une maison, il bénéficie du PTZ si : il est victime d’une catastrophe qui a endommagé son logement dans les deux dernières années précédant l’offre ; il est dans l’incapacité d’exercer une activité professionnelle alors l’une des résidences serait alors mis en location ; s’il bénéficie de l’allocation adulte handicapé ou de l’allocation d’éducation pour enfants handicapés.
- Déterminer la qualification de la zone du prêt à taux zéro (A, B1, B2 ou C) où se trouve le bien immobilier recherché. Il faut ainsi calculer le montant de l’acquisition et déterminer s’il peut bénéficier ou non du prêt à taux zéro.
- Déterminer le plafond de revenu à calculer selon le nombre de personnes qui vivent sous un même toit. Il faut ensuite confronter ce montant avec le coût total de l’opération divisé par 10. Le plafond de revenu pour un couple avec 2 enfants voulant habiter dans une Zone C est de 48 000 €. S’ils gagnent 42 000 €, ils peuvent bénéficier d’un PTZ sauf si le montant de l’acquisition du logement est par exemple de 500 000 €. Divisé par 10, ceci donne 50 000 ce qui veut dire que le couple ne bénéficiera pas de PTZ.
- Une fois le calcul du PTZ effectué, l’emprunteur peut soumettre sa demande à sa banque. Cette dernière peut refuser la demande de prêt à taux 0. Pour optimiser ses chances d’obtenir un crédit avantageux, il est conseillé de faire une sim
