Le Prêt à Taux Zéro (PTZ)

Le prêt à taux zéro (PTZ) permet de financer une partie de l’achat de votre résidence principale sans frais de dossier ni intérêts. À partir du 1er avril 2025, ses conditions évoluent : il sera désormais accessible pour l’achat d’une maison individuelle neuve.

Dès cette date, vous pourrez bénéficier du PTZ pour l’acquisition d’un logement neuf, qu’il s’agisse d’un appartement en habitat collectif ou d’une maison individuelle, et ce, partout en France, quelle que soit la localisation de la commune.

Dans le cadre d’un achat classique :

• Pour une maison neuve, le PTZ financera entre 10 % et 30 % du montant de l’opération selon vos revenus.
• Pour un appartement neuf, il couvrira entre 20 % et 50 % du coût total, toujours en fonction de vos revenus.

Un logement est considéré comme neuf s’il a été achevé il y a moins de cinq ans.

Cette extension du PTZ sera en vigueur jusqu’au 31 décembre 2027.

Simulation PTZ

Quel logement puis je acheter avec le prêt à taux zéro ?

Votre futur logement devra devenir votre résidence principale :

• Au plus tard un an après son achat ou la fin des travaux.
• Ou à partir de votre départ à la retraite, à condition que celui-ci ait lieu dans un délai maximal de six ans après l’achat ou la fin des travaux. D’ici là, la mise en location du bien est possible sous certaines conditions.

Un logement est considéré comme votre résidence principale si vous l’occupez au moins huit mois par an. Toutefois, une occupation inférieure à cette durée peut être acceptée dans certains cas :

• En cas de force majeure.
• Pour des raisons de santé.
• En raison d’obligations professionnelles (déplacements fréquents, logement de fonction, etc.).
• Si le logement est mis en location en attendant votre départ à la retraite.

Quelles sont les conditions pour bénéficier d'un prêt à taux zéro ?

Pour bénéficier du prêt à taux zéro (PTZ), vos revenus doivent être inférieurs à un seuil déterminé en fonction du nombre d’occupants du logement et de la commune où il se situe.

De plus, vous ne devez pas avoir été propriétaire de votre résidence principale au cours des deux années précédant votre demande de prêt, sauf exceptions pour certains profils.

L’ensemble des conditions d’éligibilité est détaillé dans notre fiche pratique.

Rappel :

• Le PTZ ne couvre pas l’intégralité de votre achat immobilier. Vous devez compléter votre financement avec un ou plusieurs autres prêts (prêt bancaire classique, prêt épargne logement, prêt d’accession sociale, etc.).
• Le montant emprunté dans le cadre du PTZ doit être remboursé, mais il n’engendre ni intérêts, ni frais de dossier, ni frais d’expertise.

Calcul du plafond de revenus :

Le montant pris en compte pour l’éligibilité au PTZ correspond au plus élevé des deux montants suivants :

1. Le revenu fiscal de référence (RFR) de l’année N-2 de toutes les personnes occupant le logement. Pour une demande en 2025, il s’agit du RFR de 2023, inscrit sur l’avis d’imposition de 2024. Les revenus perçus à l’étranger doivent également être déclarés avec justificatifs.
2. Le coût total de l’opération immobilière TTC divisé par 9.

Ainsi, pour obtenir un PTZ, vos revenus doivent rester en dessous d’un certain plafond, défini selon la localisation et le nombre d’occupants du logement.

Plafond des revenus à ne pas dépasser pour bénéficier du PTZ

Peut-on obtenir un Prêt à Taux Zéro si on est déjà propriétaire de sa résidence principale ?

Le prêt à taux zéro (PTZ) est destiné à financer l’achat ou la construction de votre future résidence principale, en complément d’un autre prêt immobilier.

Pour en bénéficier, vous ne devez pas avoir été propriétaire de votre résidence principale au cours des deux années précédant la demande de PTZ. Toutefois, cette condition ne s’applique pas si vous êtes dans l’un des cas suivants :

• Vous détenez uniquement l’usufruit ou la nue-propriété de votre résidence principale.
• Vous (ou l’un des occupants du logement) possédez une carte mobilité inclusion avec la mention invalidité, une carte d’invalidité de 2e ou 3e catégorie (incapacité absolue de travailler) ou percevez l’AAH (Allocation aux adultes handicapés) ou l’AEEH (Allocation d’éducation de l’enfant handicapé).
• Votre logement a été déclaré définitivement inhabitable à la suite d’une catastrophe naturelle ou technologique. Dans ce cas, vous devez faire votre demande de PTZ dans les deux ans suivant la publication de l’arrêté constatant la catastrophe.

Bon à savoir

Si vous avez déjà un PTZ et que vous revendez votre logement pour en acheter un autre, vous pouvez demander son transfert vers votre nouveau bien.

Quel est le montant de mon PTZ ?

Vous pouvez calculer le montant de votre PTZ grâce à notre simulateur

Afin de connaitre le montant du Prêt à Taux Zéro auquel vous avez droit, il faut au préalable vérifier plusieurs points :

1. Les plafonds des revenus

Pour savoir si vous êtes éligible ou non au prêt à taux, vous devez d'abord vérifier votre plafond de revenu en fonction du nombre de personnes qui vont habiter dans le logement et en fonction de la zone géographique dans laquelle se situe le logement.

Les revenus à prendre en compte sont ceux de l'année N-2

Exemple : vous vivez seul, vous habitez à Toulouse ( zone A ) , et vos revenus sont inférieurs à 49 000 €, vous êtes éligible au Prêt à Taux Zéro

2. La tranche de revenu

Une fois que vous avez vérifié que vos revenus sont inférieurs au plafond vous concernant, vous devez repérer à quelle tranche de revenu vous appartenez.

Exemple : Vous vivez seul, vous habitez à Toulouse ( zone A ) vos revenus sont de 30 000 € en N-2, donc votre tranche sera la tranche 2

3. La quotité de mon PTZ

En fonction de la tranche dans laquelle vous vous trouvez, votre Prêt à Taux Zéro couvrira une certaine quotité du prix du bien que vous allez acheter.

Cette quotité varie en fonction du bien, si c’est un appartement ou si c’est une maison individuelle. Le montant du PTZ sera plus important s’il s’agit d’un appartement puisque la quotité peut varier entre 20 % et 50 % pour un appartement, et entre 10 % et 30 % pour une maison.

Exemple : Vous vivez seul, vous habitez à Toulouse ( zone A ) vos revenus sont de 30 000 € en N-2, donc votre tranche sera la tranche 2, ce qui correspond à une quotité de 40 % pour un appartement neuf et une quotité de 20 % pour une maison neuve.

4. Le plafond de prix du bien finançable par le PTZ

Le coût maximal du prix d’acquisition de votre appartement neuf est établi en fonction du nombre de personnes occupant le logement d’une part, et de la zone dans laquelle celui-ci est situé d’autre part :

Exemple : Vous vivez seul, vous habitez à Toulouse ( zone A ) vos revenus sont de 30 000 € en N-2, donc votre tranche sera la tranche 2, ce qui correspond à une quotité de 40 % pour un appartement neuf et une quotité de 20 % pour une maison neuve.

Si vous souhaitez acheter un appartement dont le prix est de 200 000 €, le plafond du prix retenu sera de 150 000 € car nous sommes sur Toulouse, Zone A.
Notre PTZ sera donc égale à 40 % du prix de cet appartement soit 40 % x 150 000 € = 60 000 €.

Si vous aviez acheté une maison, votre PTZ serait de 20 % X 150 000 € => 30 000 €

Vous pouvez calculer le montant de votre PTZ grâce à notre simulateur

Quelle est la durée de remboursement du Prêt à Taux Zéro ?

La durée de remboursement du prêt à taux zéro (PTZ) est limitée à 25 ans.

Elle varie en fonction de vos revenus : plus ceux-ci sont élevés, plus la durée du prêt est réduite.

Le remboursement du PTZ peut s’effectuer de deux manières :

• En une seule période, avec des mensualités constantes dès le début.
• En deux périodes, si un différé de remboursement est accordé. Dans ce cas, vous ne remboursez rien pendant la première période, dont la durée minimale est de deux ans. Le remboursement du prêt commence ensuite à l’issue de ce différé.

Exemple : Vous êtes dans la tranche 2, donc votre PTZ sera intégralement différé, vous commencerez à rembourser au bout de 8 ans, pour une durée de 12 ans. donc votre PTZ sera d’une durée de 20 ans.

Si vous étiez dans la tranche 4, le remboursement de votre  PTZ aurait commencé immédiatement après la livraison du bien, et sa durée ne sera que 10 ans.

A qui demander mon Prêt à Taux Zéro ?

Seuls les établissements financiers ayant signé une convention avec l'État (par exemple, une banque) peuvent accorder un PTZ.

Chaque établissement évalue librement votre capacité à rembourser un emprunt (ce qu'on appelle votre solvabilité) et vos garanties.

L'établissement n'est pas obligé de vous accorder le PTZ.

Profitez de nos accords avec nos partenaires bancaires et demandez votre Prêt à Taux zéro